Este artigo foi traduzido do inglês.
Por Ron Hurtibise
Não há uma causa única, em vez disso, uma combinação de leis, desastres naturais e comportamento humano que estão empurrando as taxas para cima e empurrando as seguradoras privadas para fora do mercado.
FORT LAUDERDALE, Flórida - Como os preços do seguro residencial estão prestes a aumentar drasticamente, o jornal South Florida Sun Sentinel pediu aos principais especialistas em seguros que apresentassem suas opiniões sobre o estado de desintegração do mercado. Aqui está o que eles tem a dizer. As respostas foram editadas por questões de extensão e clareza.
Locke Burt, presidente e CEO da Security First Insurance Co .: Os impulsionadores de custos de seguro são bem conhecidos e já foram relatados antes - mau tempo, aumento dos custos de resseguro, contratantes duvidosos, demandantes agressivos com um ambiente legal favorável, prejuízos causados pela água, fraude. O que é diferente é que as tendências parecem estar se acelerando e o Legislativo não fez nada significativo para mudar a trajetória do aumento dos custos que, de acordo com a lei da Flórida, deve ser repassado aos consumidores nas revisões de taxa anual exigidas.
O setor privado está encolhendo e aumentando as taxas o mais rápido possível porque as perdas não são sustentáveis e os provedores de capital de investimento adicional simplesmente não acreditam que a situação na Flórida vá melhorar por vários anos. É por isso que as empresas públicas estão vendendo por 50 centavos de dólar.
Esta situação não mudará até que os legisladores ouçam seus constituintes e decidam fazer algo, o tempo melhore ou os advogados desapareçam.
Travis Miller, advogado da agência reguladora de seguros, Radey Law: Na Flórida, enfrentamos desafios únicos, mas previsíveis, devido às nossas exposições costeiras substanciais e ao risco de furacão correspondente. As seguradoras antecipam esses desafios e normalmente estão bem preparadas para enfrentá-los. No entanto, esses desafios foram agravados nos últimos anos por outras questões que não são meteorológicas, mas comportamentais. Simplificando, a experiência de perdas na Flórida se deteriorou a um ponto historicamente nunca visto neste estado e significativamente pior do que em outros estados após eventos semelhantes.
As condições no mercado atual apenas refletem como essas preocupações se manifestam ao longo do tempo se não forem tratadas.
Barry Gilway, presidente e CEO da Citizens Property Insurance Co .: O maior problema, em minha opinião, é a retirada sem precedentes de empresas privadas de grande parte do mercado, incluindo o sudeste da Flórida, Tampa Bay e até mesmo a área de Orlando.
Estamos entrando no quarto ano de perdas para a maioria das operadoras privadas. Devido às perdas contínuas, as empresas não conseguem redigir novas apólices em áreas menos arriscadas do estado para fortalecer suas finanças. É simplesmente muito difícil atrair novo capital para um mercado que está entrando em seu quarto ano consecutivo de perdas.
As únicas opções que as empresas privadas têm são deixar os mercados, segurar apenas as casas mais novas e buscar aumentos de taxas sem precedentes para pagar por litígios crescentes, custos de resseguro substancialmente aumentados e inflação social que continuam a aumentar o valor do prejuízo causado por água e a gravidade média das perdas.
Para os cidadãos, isso significa que existe uma diferença significativa e crescente de preços entre nós e eles. (Nossas taxas são limitadas a 10%.)
Gilway definiu a inflação social como tendências que resultam em mais litígios, interpretações de contratos mais amplas e prêmios maiores do júri.
Kevin Walton, diretor executivo de produto e resseguro, People's Trust Insurance Co .: Loss creep - o aumento constante nos custos imprevistos de sinistros de Irma e Michael - está causando aumentos nas taxas de resseguro em série de 20% ou mais anualmente que precisarão ser repassados aos consumidores mais despesas. Isso tem piorado desde 2018. Até o furacão Mathew em 2016 e depois a Irma em 2017, não tínhamos uma tempestade significativa desde Wilma em 2005. Os custos de resseguro estavam caindo até 2018 e agora estão aumentando significativamente.
As perdas com a Irma agora são mais de três vezes mais caras do que o esperado, o que muda a mentalidade de precificação das resseguradoras. Cem por cento desses aumentos são causados por reguladores públicos e advogados que inflacionam o custo dos sinistros. A frequência dessa atividade (solicitação de reclamações fraudulentas e exageradas) não tem precedentes. É por isso que os consumidores devem se preocupar.
Os consumidores devem ligar para seus legisladores e exigir mudanças na legislação em relação aos honorários advocatícios unilaterais que incentivem os advogados a entrar com ações judiciais injustificadas e frívolas sem risco.
Dulce Suarez-Resnick, vice-presidente e produtora de vendas, NCF Insurance Associates: A maioria das empresas que escrevem para proprietários de imóveis nos condados de Miami Dade, Broward e Palm Beach fechou. Isso significa que eles não estão aceitando novos aplicativos que incluem cobertura de vendaval.
Os números não mentem. A cidadania voltou a crescer, e isso é um sinal do mercado, entre a não renovação e a falta de opções. Os cidadãos podem se tornar os maiores proprietários de residências e administradoras de propriedades comerciais do estado novamente, especialmente para cobertura de tempestade de vento.
A questão é: podemos continuar neste caminho?
William Stander, diretor executivo, Florida Property & Casualty Association: Empreiteiros, avaliadores públicos e advogados estão fabricando reivindicações de seguro e ações judiciais para encher seus próprios bolsos às custas dos segurados. Perdas como essa demoram de 18 a 24 meses para aparecer nas taxas de seguro que as pessoas pagam. A resposta simples é que agora tudo está chegando ao ápice, assim como temos alertado há anos.
Podemos resolvê-lo fazendo o que eles fizeram no Texas - ligando quanto o advogado ganha ao quanto eles ganham para seu cliente, em vez da liberdade sem risco que agora incentiva reivindicações questionáveis e ações judiciais indiscriminadas.
Em um exemplo nauseante do sul da Flórida, um empreiteiro de telhados distribuiu panfletos prometendo um cartão-presente American Express de US $ 500 apenas para deixar alguém em seu telhado. Em um folheto semelhante, o empreiteiro afirma ter 99% de certeza de que o telhado sofreu danos causados pelo furacão Eles estavam saindo nos dias que antecederam o prazo de apresentação de reivindicações do furacão Irma.
Amy Boggs, presidente do comitê de seguro de propriedade, Florida Justice Association (uma associação comercial para advogados dos demandantes): Em muitos aspectos, essa "crise" do setor de seguros é de sua própria criação. Todos os anos, os legisladores ouvem do setor de seguros a necessidade de aumentar as taxas. A cada ano, há um culpado diferente para o problema - você fecha um orifício e de repente surge um novo. Não há fim à vista.
Também não há avaliação de se a "correção" legislativa funcionou. Antes que uma nova lei destinada a reduzir as taxas para os consumidores possa realmente entrar em vigor, a indústria está de volta dizendo que é necessária outra mudança.
Quando dizemos que basta e responsabilizamos as seguradoras da Flórida? Continuar a pedir aos consumidores que paguem prêmios cada vez maiores com pouco ou nenhum retorno real sobre esses prêmios é nada menos que uma fraude se você perguntar aos milhares de proprietários de casas e empresas que ainda não conseguiram reconstruir.
Esses são consumidores que já tiveram sinistros, que ainda estão esperando que os sinistros sejam pagos, segurados que foram vítimas do furacão Michael e três anos depois AINDA não tiveram seus sinistros pagos.
Em qualquer outro setor, uma empresa cujo modelo de negócios fosse obter receita enquanto intencionalmente não cumpria o contrato seria proibida de operar. No entanto, isso se tornou uma prática padrão para as seguradoras.
Paul Handerhan, presidente da Federal Association for Insurance Reform (um grupo de vigilância de seguros com foco no consumidor): Embora a estabilidade financeira do mercado de seguros para proprietários de residências da Flórida esteja em seus níveis mais tênues devido à escalada dos custos de subscrição e resseguro, estou confiante de que a liderança em ambos a Câmara e o Senado da Flórida estão preparados para promulgar reformas para proibir aqueles indivíduos que conspirem para jogar e abusar do sistema de seguro do nosso estado de continuar com seus esquemas coordenados. O FAIR apoiará ativamente a liderança legislativa da Flórida e as reformas necessárias para proteger os segurados.
fonte: floridarealtors.org