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ENTENDA AS PRINCIPAIS MUDANÇAS NA INDÚSTRIA DE SEGURO RESIDENCIAL NA FLÓRIDA EM 2020

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Diante das inúmeras mudanças sofridas pelo mercado de seguro residencial em 2020, elaboramos uma série de perguntas e respostas para as principais questões e dúvidas dos clientes Morning Star.

 

1 - POR QUE OS SEGUROS RESIDENCIAIS AUMENTARAM TANTO EM 2020?

A Indústria como um todo sofreu reajustes significativos nas taxas em 2020. Muitas seguradoras optaram por não atuar na Flórida, algumas foram vendidas e outras faliram em virtude do prejuízo que vem sofrendo desde 2017 devido a uma série de fatores: longo período de fraudes contra seguradoras, declarações falsas de troca de telhado, alto índice de processos judiciais, o furacão Irma(2017), o furacão Michael(2018) e principalmente devido ao Assignment of Benefits (AOB). Com tudo isso o mercado ficou saturado causando prejuízos financeiros para as seguradoras e para suas resseguradoras que por sua vez diminuíram suas mutualizações dos riscos. Por isso a demanda vem sendo bem maior do que a oferta, causando este acréscimo nas taxas.

 

2 - O SEGURO DEVERIA AUMENTAR SOMENTE SE EU TIVER DECLARADO SINISTRO NA MINHA APÓLICE? 

O Seguro residencial está sempre sujeito a reajustes de taxas independente se o assegurado tenha registrado alguma ocorrência ou sinistro. Obviamente se você tiver registrado sinistros ou ocorrências, você passa a ter menor chance de obter ofertas mais atrativas com outras seguradoras em virtude do seu histórico e recorde, independente se o sinistro ocorreu na sua residência atual ou em outra residência que não possua mais. Inclusive, a grande maioria das seguradoras leva em consideração o histórico de sinistros registrados no imóvel, mesmo se for uma nova aquisição.

 

3 -QUAL O MOMENTO IDEAL PARA BUSCAR ALTERNATIVAS E REESCREVER MINHA APÓLICE DE SEGUROS RESIDENCIAL?

Infelizmente em 2020 devido a mudança drástica na indústria de seguros residencial, qualquer renovação de apólice sofrerá acréscimo nas taxas. No entanto, apesar deste acréscimo ser normal, recomendamos buscar outras opções apenas em caso de mudanças de uso do imóvel ou mudança de título, pois é muito importante que sua apólice esteja válida e escrita corretamente para que possa cumprir os requerimentos e termos que a seguradora exige. Caso esteja buscando outras opções devido ao preço, saiba que as outras seguradoras também sofreram acréscimo nas taxas e será feita uma nova inspeção no imóvel, além disso as seguradoras impuseram uma série de restrições, tais como a exigência de da troca de telhado, poda de árvores, troca de encanamento, reparos, etc. Para evitar reescrever a sua apólice e a mesma ser cancelada após a nova inspeção, sugerimos outras alternativas como modificar coberturas ou aumentar franquias para diminuir o custo do prêmio da oferta de renovação.

 

4 -QUAIS OS RISCOS QUE TENHO AO REESCREVER MINHA APÓLICE?

Você pode perder seu histórico caso haja lapso de cobertura. A maioria das seguradoras não aceita reescrever apólices caso haja lapso. Em relação ao risco, qualquer seguradora que venha reescrever uma outra apólice efetuará uma inspeção no imóvel. Lembrando que normalmente quando se renova, a seguradora não precisa inspecionar o imóvel novamente (já que a inspeção ocorreu no primeiro termo da apólice). Dependendo do estado do imóvel ou se houver algum risco relacionado a terceiros (Liability), a seguradora que reescreveu sua apólice pode aplicar certas restrições ou exigir reparos, como exemplo: Troca de telhado, troca de water heater, poda de árvores e etc, ou até mesmo emitir o cancelamento da apólice em virtude as condições apresentadas na inspeção. Isso obviamente pode causar alguma inconveniência ou até mesmo custo adicional ao proprietário.

 

5 -  AS SEGURADORAS OFERECEM ALGUM DESCONTO QUE EU POSSA APLICAR NO MEU SEGURO?

Devido a crise, grande parte das seguradoras estão mais inclinadas para o mercado de Imóveis recém construídos, os quais recebem ofertas mais atrativas. Para imóveis acima de 10 anos o mercado está limitado, mas existem alguns descontos, que poderiam ajudar a diminuir o custo de sua apólice, tais como: Sistema de alarme central de roubo e incêndio, detector de vazamento (water leak detector), bom crédito pessoal, pessoas com idade acima de 55 anos  (Senior Discount), comunidade fechada (Gated Community) entre outras que variam de uma seguradora para outra. Lembrando que para imóveis construídos antes de 2001 e que atualizaram o seu Telhado, pode ser aplicado o Wind Mitigation Credit. Para isso, é necessário apresentar uma inspeção contratada pelo proprietário, indicando a troca do Telhado. Com esta inspeção você poderá conseguir um desconto significativo.

 

6 - EU RESIDIA EM MINHA CASA E AGORA ESTOU ALUGANDO. EXISTE ALGUMA IMPLICAÇÃO NA MINHA APÓLICE?

Sim! Ao modificar o uso do imóvel, muitas vezes é necessário reescrever sua apólice, garantindo a validade da mesma, pois os seguros residenciais possuem formatos diferentes. É importante lembrar que ao reescrever sua apólice, você está sujeito a reajustes em cobertura e no custo do prêmio. Além disso você terá que passar por uma nova análise (Underwriting - agente da seguradora) que irá verificar as condições do imóvel no momento da reinscrição da apólice.

 

7 - MESMO SEM TER REGISTRADO NENHUMA OCORRÊNCIA EM MINHA APÓLICE, RECEBI UMA CARTA DA SEGURADORA(NON-RENEWAL LETTER) DIZENDO QUE NÃO RENOVARÁ MINHA APÓLICE. O QUE DEVO FAZER?

Infelizmente este tipo de situação tem ocorrido com mais frequência em 2020. Como muitas seguradoras estão se retirando do mercado da Flórida ou foram vendidas, algumas seguradoras estão restringindo a exposição de risco em algumas áreas e estão notificando seus clientes que não irão renovar a apólice, (non- renewal notice) independente se o assegurado registrou ou não alguma ocorrência. 
Caso receba esta notificação, entre em contato conosco para buscarmos outras alternativas. Lembrando que como o mercado está em alta demanda, não temos como garantir que iremos encontrar outra(s) oferta(s) com as mesmas condições e valores, mas certamente buscaremos outras opções.

 

8 - ESTOU COM DIFICULDADES DE PAGAR MINHA APÓLICE DEVIDO A CRISE FINANCEIRA GERADA PELA COVID-19. 
A SEGURADORA PODE ME OFERECER ALGUM PERIODO DE CARÊNCIA?

Sabemos que durante este período tão difícil com muitas famílias impactadas, haverá pessoas sem condições de pagar a apólice. Mas as seguradoras analisam caso a caso. Se o assegurado estiver com dificuldades financeira, as seguradoras pedem que o próprio assegurado entre em contato para analisar cada caso. Lembrando que não existe nenhuma regra que obrigue as seguradoras a oferecerem período de carência, mas caso haja alguma alternativa, deve ser discutida entre o assegurado e a Seguradora.

Ressaltamos que nestes casos, a seguradora poderá oferecer a opção de pagar em parcelas (algumas seguradoras oferecem opções de parcelamento flexível) ou até mesmo reajustar coberturas ou franquias para melhor acomodar a condição financeira do assegurado.

  

9 - POR QUE AS SEGURADORAS PODEM RECUSAR IMÓVEIS LISTADOS À VENDA?

Isso ocorre em virtude do risco que o imóvel representa, principalmente quando está desocupado ou vazio (vacant). Segundo a análise da seguradora, por estar desocupado, o imóvel pode sofrer sinistros como vazamento, roubo, incêndio, etc e não ser reportado a tempo. Além disso, possui o risco em questões relacionadas à responsabilidade civil de terceiros (Liability) que pode causar ações e processos judiciais devido a lesões corporais ou danos materiais de terceiros. Caso o seu imóvel esteja à venda e desocupado, entre em contato com nossa agência para buscarmos alternativas que sejam adequadas.

 

10 - RECENTEMENTE REGISTREI UMA OCORRÊNCIA EM MINHA APÓLICE, POUCOS DIAS ANTES DO VENCIMENTO. 
SERIA MELHOR BUSCAR POR OUTRAS ALTERNATIVAS OU PERMANECER COM A APÓLICE ATUAL?

Neste caso sugerimos que mantenha sua apólice, por dois motivos:

1 - Como você está no processo de registro da ocorrência e a mesma esteja ainda sendo investigada e processada, todas as outras seguradoras rejeitarão cobrir o imóvel que possua o que chamamos de “Open Claim”. O ideal é que, uma vez que a ocorrência for concluída e “fechada”, você teria a opção de reescrever na renovação do próximo termo.

2 - Como o registro foi recente, qualquer outra seguradora estará solicitando evidências do(s) reparo(s), o que pode demorar a ser entregue e com isso você corre o risco de ter lapso em cobertura.

 

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